🏡 Crédito Habitação com Um Titular: Vantagens, Riscos e Alternativas

🏡 Crédito Habitação com Um Titular: Vantagens, Riscos e Alternativas

Muitas pessoas ponderam se é melhor fazer o crédito habitação só em nome de uma pessoa?

Embora seja uma prática possível, os bancos analisam com mais rigor este tipo de situação. Neste artigo explicamos como os bancos avaliam este tipo de pedido, que condições podem ser exigidas, quais as vantagens, riscos e alternativas.

✅ O que significa ter um crédito habitação com um titular?

Quando o crédito é feito em nome de apenas uma pessoa, essa assume a responsabilidade exclusiva perante o banco. Mesmo que outra pessoa viva na casa ou contribua com os encargos, é apenas o titular que responde legalmente pelo empréstimo.

Situações comuns:

• Solteiros ou divorciados que compram sozinhos
• Casais com regime de separação de bens
• Um dos membros do casal não tem condições para ser co-titular

🧠 Como os bancos analisam créditos com um só titular?

Embora seja possível, os bancos consideram este tipo de operação mais arriscada. Não havendo um segundo rendimento para garantir o pagamento, a análise de risco é mais exigente.

Principais fatores analisados:

📅 Estabilidade profissional

• Contrato sem termo ou vinculação longa
• Rendimentos regulares e suficientes

💳 Histórico de crédito

• Mapa de responsabilidades limpo
• Ausência de incumprimentos

⚖️ Taxa de esforço

• Preferência por taxas abaixo dos 35%
• Ideal: abaixo dos 30% do rendimento

👶 Idade do proponente

• Jovens com menos de 25 anos podem ter mais dificuldade
• Acima dos 30 anos com estabilidade: mais facilidade

⛔️ Quando é exigido fiador ou garantias adicionais?

É comum alguns bancos pedirem um fiador quando:

• O rendimento é baixo
• O contrato de trabalho é recente
• O risco é considerado elevado

Em alternativa, podem ser exigidas:

• Entrada inicial mais elevada
• Seguro de proteção ao crédito (desemprego/doença)

🔢 Financiamento: que percentagem do imóvel é possível?

Segundo o Banco de Portugal, o LTV máximo para habitação própria é de 90%. No entanto, na prática:

• Titulares únicos têm normalmente acesso a 80%-85% do valor de avaliação
• Ou seja, pode ser exigida entrada com capitais próprios de 15%-20%

Exceção: Jovens até 35 anos com garantia do Estado podem ter acesso até 100% do financiamento

💼 O impacto nos seguros e spread

• Seguro de vida: O titular tem de segurar 100% do capital
• Spread: Pode ser ligeiramente mais elevado devido ao risco mais elevado
• Produtos associados: Poderá ser exigido maior vinculação (salário, seguros, cartão de crédito)

🏡 E a propriedade da casa?

Importa distinguir:

• Titular do crédito: quem paga o empréstimo
• Proprietário do imóvel: quem consta na escritura

Regime de bens e proteção:

• Casamento no regime de comunhão de adquiridos: a casa é dos dois se comprada após o casamento
• Separação de bens: a casa pertence a quem está na escritura (Se residirem os dois na casa como habitação de família, o que não é proprietário tem autorizar a venda)

📊 Vantagens de ter um só titular

• Menos burocracia
• Aproveitamento fiscal se um dos membros tem menor rendimento
• O outro membro pode manter capacidade para outros créditos

⚠️ Riscos a considerar

• Responsabilidade total da dívida
• Menor proteção familiar
• Seguro de vida exigido pelo banco só para o titular do crédito
• Eventual entrada inicial mais elevada

📈 Alternativas e boas práticas

• Avaliar possibilidade de co-titularidade com percentagens diferentes
• Reforçar entrada inicial para baixar risco
• Fazer testamento ou convenção antenupcial em caso de relação conjugal
• Consultar um intermediário de crédito para comparar propostas

👩‍💼 O que diz a equipa Conselhos Seguros

“Comprar casa sozinho é possível, mas exige mais preparação e responsabilidade. Cada caso deve ser analisado com atenção para encontrar o melhor caminho.”

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Artigo elaborado pela equipa do blog Conselhos Seguros. Para simulações, análises de crédito e apoio personalizado, fale com a equipa da DS Loures.