Seguro de Vida no Crédito Habitação: IAD ou ITP?

🛡️ Seguro de Vida no Crédito Habitação: IAD ou ITP? Entenda a Diferença e Faça a Melhor Escolha

Introdução

Ao contratar um crédito habitação, o seguro de vida é um requisito essencial. Mas nem todos sabem que a escolha da cobertura certa pode fazer toda a diferença — não só no valor a pagar ou no que o banco vai receber em caso de sinistro, mas principalmente na proteção da sua família.

Os termos IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) e ITP (Invalidez Total e Permanente) são denominações muito técnicas para algumas pessoas, mas compreender bem a diferença entre eles pode evitar surpresas desagradáveis no futuro.

✅ O que significa IAD?

A cobertura por Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) é a mais básica e limitada. Só é acionada quando o segurado fica em situação de incapacidade total e irreversível, com dependência de terceiros para satisfazer as necessidades básicas (alimentar-se, vestir-se, deslocar-se), tipo estado vegestativo.

👉 Em termos práticos:

• Exige um grau de incapacidade de 85% a 100%.

• O sinistro só é aceite se houver dependência funcional total.

• É mais barata, mas só cobre situações extremas, como tetraplegia ou estado vegetativo.

🔍 Ideal para quem:

• Procura a opção mais económica possível.

• Tem outro tipo de proteção complementar.

• Assume o risco de uma cobertura mínima.

🔒 O que significa ITP?

A cobertura por Invalidez Total e Permanente (ITP) é bem mais abrangente. Garante o pagamento do capital seguro quando o segurado fica incapaz de exercer qualquer atividade profissional, geralmente com grau de invalidez igual ou superior a 60% ou 66%, dependendo da seguradora.

👉 Em termos práticos:

• A incapacidade não tem de ser tão severa como na IAD.

• Situações como AVC com sequelas motoras, doenças degenerativas, ou cancro com perda de autonomia podem ser abrangidas.

• O prémio é mais elevado, mas oferece uma proteção realista e bem mais eficaz.

🔍 Ideal para quem:

• Quer proteger a família contra qualquer perda de rendimento séria.

• Tem filhos ou dependentes a cargo.

• Prefere segurança e previsibilidade em vez do menor preço.

⚖️ Comparativo lado a lado

💡 O que deve avaliar antes de escolher?

1. Situação familiar e responsabilidades
   Se tem filhos ou dependentes, a proteção que a ITP oferece pode ser crucial para manter a estabilidade financeira da família.

2. Risco profissional e estilo de vida
   Profissões com maior risco físico ou doenças crónicas na família justificam maior cobertura.

3. Capacidade financeira atual
   Se optar por ITP, o custo é superior, mas pense a longo prazo: o seguro é para situações inesperadas, e vale mais ter demasiada proteção do que insuficiente.

4. Duração do crédito habitação
   Para créditos longos (acima de 20 anos), faz sentido investir numa cobertura mais forte, especialmente nos primeiros anos.

🧾 Exemplo prático (fictício)

Imagine um casal com dois filhos, ambos com 35 anos e um crédito habitação de 150.000€ a 30 anos:

• Com IAD, pagam cerca de 12€/mês por pessoa.

• Com ITP, o prémio sobe para cerca de 18€/mês por pessoa.

• Diferença mensal: 6€, ou seja, cerca de 72€/ano.

💬 Vale a pena poupar esse valor para arriscar não ter cobertura se houver um problema de saúde? A resposta depende do seu perfil de risco — mas, em muitos casos, a ITP é a única que garante que a casa fica paga numa situação de invalidez grave, sem deixar encargos à família.

🧭 Conclusão

A escolha entre IAD e ITP no seguro de vida do crédito habitação não deve ser feita apenas com base no preço. A verdadeira segurança está na cobertura que protege a sua vida, a sua família e o seu património.

Se tiver dúvidas ou quiser simular a melhor opção para o seu caso específico, a equipa da DS Loures está disponível para o ajudar com uma análise personalizada e independente.

✍️ Artigo elaborado pela equipa do blog Conselhos Seguros
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