Tem dúvidas entre fazer/pedir uma simulação ou aprovação para o seu crédito habitação, se a intenção é contratar, deve optar sempre por uma aprovação, mesmo que numa fase inicial só seja possível fazer uma pré aprovação!​

Quando se fala de crédito habitação todas as simulações que se possam fazer, sejam elas pela Internet, Telefone ou Pessoalmente, não passam de simulações e estão sempre pendentes de análise de risco de incumprimento por parte do cliente, que o banco faz, para poderem ser contratadas, primeiro, e depois também para a atribuição da taxa de juro.​

Para além da aprovação do risco, ou seja, se o banco concorda em nos emprestar dinheiro, também é necessária a aprovação da taxa de juro, que varia em função de vários critérios, que por norma quanto maior é o risco, maior é a taxa de juro e quanto maior é o valor financiado menor é a taxa de juro!​

Os principais fatores que os bancos levam em linha de conta para determinar o valor da taxa de juro, nomeadamente o spread, de uma operação de crédito habitação, são:​

• A diferença entre o valor da casa e o valor de financiamento, tecnicamente conhecido por LTV (Loand-to-Value), se a casa vale 200 e o financiamento é de 100, diz que tem um LTV de 50%, resultado da divisão do valor de financiamento pelo de avaliação, quanto maior for esta percentagem, maior é o risco e maior é o preço;
• O Valor do Financiamento, quanto maior for o empréstimo, menor é a taxa de juro (spread), alguns bancos têm escalões, que começam a bonificar a partir dos 150.000€;
• Os rendimentos do agregado familiar, por vezes a partir de determinado valor têm tabelas de spread diferenciadas;
• Também a Taxa de Esforço, que tem a ver com a relação entre os rendimentos e os encargos, faz diferença.

Nunca se esqueça que uma simulação não passa disso mesmo, uma simulação, que não lhe oferece qualquer garantia de que o banco concretize o que está no papel ou ecrã do computador, muito menos quando lhe é comunicada verbalmente.​

Não garante que o banco aceita fazer o financiamento, e mesmo que aceite, o que garante é o spread de tabela, qualquer outro só depois de aprovado é que pode ser garantido.​

Com a apetência dos bancos para fazer crédito habitação novamente em alta, infelizmente alguns funcionários não seguem as diretrizes dos bancos e acabam por criar expectativas aos clientes, sem garantias de que as podem cumprir, valendo-se da fragilidade negocial e de conhecimento, dos clientes, no momento em que querem e precisam de financiamento para comprar a sua casa.​

Se não tem tempo, ou conhecimentos suficientes, provavelmente o melhor é recorrer aos serviços de um intermediário de crédito, reconhecido pelo banco de Portugal, para o representar na negociação com os bancos e assim garantir que o processo é aprovado nas melhores condições possíveis.​